들어가는 말
최근 기준금리 인상에 맞춰 시중은행 금융상품들도 빠르게 금리가 오르고 있는 중입니다.
은행들의 금융상품을 확인할 수 있는 사이트인 '모네타' 사이트에 접속해보니,
최근 인기있는 베스트 적금 상품 중에서 최대 10% 금리를 주는 상품까지도 등장했습니다.
그중 저는 '우리은행'에서 만든 '우리 매직적금'이 가장 눈에 띄었습니다.
해당 상품은 연 5.7%라는 높은 금리를 제공하고,
1금융권 은행 중에서 가장 높은 금리를 제공하는 상품이 아닐까 생각합니다.
물론 5.7%의 모든 금리를 받으려면 까다로운 조건들이 있겠지만, 그래도 금리가 매우 높은 상품인 것 같습니다.
하지만,
5.7% 금리를 주는 적금상품에 가입을 해도 만기 시 받는 우리의 실질적인 금리는 마이너스입니다.
어떻게 5.7% 금리를 주는데 우리가 받는 금리가 마이너스일까요?
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자세한 내용은 위 링크를 통해 봐주시면 감사하겠습니다.
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이제 본론으로 들어가겠습니다:)
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적금이자 계산방법
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먼저, 우리는 적금상품에 가입했을 시 어떠한 방식으로 은행이 우리한테 이자를 지급하는 지 알아야 됩니다.
그 방식에 대해서는 아래 포스팅을 참고하시면 됩니다.
예금 적금? 왜 적금 금리가 항상 더 높을까? (feat.은행은 거짓말을 한다)
예금 적금? 왜 적금 금리가 항상 더 높을까? (feat.은행은 거짓말을 한다)
들어가는 말 최근 기준금리 인상에 맞춰 주식과 비트코인 등 위험자산이 크게 하락을 했고 그에 따라 많은 투자자들의 투자금이 현재 갈곳을 잃은 상태입니다. 하지만 기준금리가 오르면서 예
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적금은 예금과 다르게 고시되어 있는 금리를 모두 제공 받는 게 아닙니다. 지난 번 포스팅을 보기에 시간이 부족한 분들을 위해서 다시 한 번 짧게 설명 도와드리겠습니다.
적금은 매월 돈을 적립하며 돈을 예치하는 상품으로 '적립된 금액'이라 해서 '적금'이라 부릅니다. 그리고 은행은 우리들이 예치한 금액을 이용해 다른 사람들에게 대출을 해주며 돈을 버는 집단입니다.
예금 같은 경우는 첫 달에 돈을 넣고 만기까지 묵혀두는 상품입니다. 반대로 적금은 매 월 돈을 납입하죠, 즉 은행은 예금에 있는 돈을 1년 동안 쓸 수 있지만, 적금은 첫 달에 넣은 돈만 1년을 사용하지 둘 째 달과 셋 째 달 등 그 뒤에 납입되는 돈은 사용할 수 있는 기간이 점차 짧아집니다.
그러니 은행은 굳이 적금에 들어오는 돈에 모두 같은 이자를 지급할 필요가 없는 겁니다.
그럼, 앞서 살펴본 '우리 매직적금'에 12개 월 동안 돈을 납입한다면, 첫 달에 넣은 돈은 은행이 1년을 쓸 수 있기 때문에 5.7% 금리를 제공하고, 둘 째 달은 11개 월만 쓸 수 있기 때문에 5.7% 금리가 아닌 11/12 만큼의 이자를 지급합니다. 대략 5.2%의 금리를 제공하고, 셋 째 달의 돈은 10개 월만 쓸 수 있기 때문에 5.7%를 10/12로 나눈값의 이자, 즉 대략 4.7%의 금리를 제공합니다.
이렇게 12개 월까지 보면 5.7%의 금리는 열두 달째에는 0.47%가 됩니다.
각 개 월마다 받을 수 있는 금리는 이 표와 같습니다.
즉, '우리 매직적금'이 5.7%의 금리를 제공한다고 해도 막상 우리가 받는 이자는 대략 3.09%입니다.
세금? 인플레이션? 헐?
3.09%의 금리를 주는 데 저는 왜 마이너스 금리를 받는다고 하는 걸까요?
돈이 있는 곳에는 세금이 따라 붙기 마련입니다. 즉, 예적금을 이용해 이자를 받는다면 세금이 붙습니다. 여기에 적용되는 세금은 이자소득세 14%와 지방세 1.4%가 붙어 총 15.4%의 세금이 붙게 됩니다.
3.09%에서 15.4%를 빼면, 대략 2.61%가 됩니다. 그럼 실질적으로 우리 손으로 들어오는 이자는 5.7%도 아닌, 3.09%도 아닌, 2.61%의 이자가 들어오게 됩니다.
그러나, 여기서 한 가지 더 추가해야 될게 있습니다. 지금 추가할 거는 세금은 아니고, 우리 눈으로 직접적으로 체감할 수 있는 건 아니지만 가장 무서운 놈이 존재합니다.
바로 '물가상승률'입니다.
물가상승률이란 영어로 인플레이션이라 부르는데요, 인플레이션이 상승하면 상승할 수록 현금의 가치는 하락하는 겁니다. 여기서 우리가 이해해야 될 부분은 바로 '실질금리'입니다. 조금은 어렵게 들릴 수 있지만 매우 쉬우니까 걱정하지 않아도 됩니다.
금리에는 명목금리와 실질금리가 있습니다. 명목금리란 우리가 직접 눈으로 확인할 수 있는 금리를 말하는데, 예를 들어 기준금리나 채권금리, 예금금리 및 대출금리 등과 같은 우리가 직접 확인할 수 있는 금리를 뜻합니다. 반대로 실질금리는 우리가 쉽게 눈으로 확인할 수 있는 금리가 아니에요, 실질금리는 명목금리에서 인플레이션을 제외한 금리를 뜻합니다.
실질금리 = 명목금리 - 인플레이션
인플레이션도 정확하게 구분지을 수는 없지만, 보통은 기대인플레이션을 통해 확인하고는 합니다. 기대인플레이션은 채권시장에서 채권투자자들이 향후 인플레이션이 어떻게 될지에 대한 값입니다. 기대인플레이션에 대해서는 추후에 자세한 이야기를 하겠습니다.
'우리 매직적금'을 통해 우리가 받는 금리는 약 2.61%입니다. 그리고 현재 한국의 기대인플레이션은 2.6%를 보입니다.
이를 실질금리 공식에 대입하면,
2.61 (명목금리) - 2.6 (기대인플레이션) = 0.01 (실질금리)
즉, '우리 매직적금'에 돈을 넣어도 만기 시 받는 우리의 실제금리는 '0.01%'입니다. 물론 마이너스까지는 아니지만 0.01%라는 아주 적은 이자가 들어올 뿐입니다.
만약 인플레이션을 기대인플레이션이 아닌 소비자물가지수, 즉 소비자인 우리가 체감하고 있는 인플레이션으로 계산하면 이는 마이너스 금리가 됩니다.
최근 2월 4일에 발표된 한국의 1월 소비자물가지수는 3.6%를 보였습니다.
이를 공식에 적용하면,
2.61 (명목금리) - 3.6 (소비자물가지수) = -0.99 (실질금리)
'-0.99%'로, 대략 -1%의 금리를 받게 되는 겁니다.
정리
제가 오늘 말씀드리고 싶은 내용은 '실질금리'에 대한 내용입니다. 명목금리는 실제로 우리가 받는 금리가 아니에요, 우리가 금리를 계산할 때는 반드시 인플레이션을 제외한 '실질금리'를 통해 해야 됩니다.
오늘 예시를 통한 '우리 매직적금'은 여러 우대금리를 적용받아야 5.7%의 금리를 받는 것이고, 만약 우대금리를 받지 않거나 다른 상품을 통해 가입했다면 우리가 실질적으로 받는 금리는 더욱 더 낮은 마이너스금리가 될 겁니다.
이 '실질금리'를 잘 이해하고 있어야 향후 경제를 분석할 때도 아주 유용하게 이용할 수 있습니다.
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